Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2023 roku?

Jak wygląda sytuacja na rynku kredytów hipotecznych?

To, co działo się na rynku kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich kilkunastu miesięcy, wystawiło cierpliwość Polaków na wielką próbę. Rozpoczęta na jesieni 2021 roku seria podwyżek stóp procentowych spowodowała, że raty niektórych zobowiązań wzrosły nawet o 100%. Na szczęście ostatnia taka decyzja Rady Polityki Pieniężnej miała miejsce we wrześniu 2022 roku i od tamtej pory główna stopa referencyjna NBP utrzymuje się na stałym poziomie – 6,75%, co i tak w porównaniu z 0,10% sprzed podwyżek stanowi olbrzymi skok.

Co z kredytami hipotecznymi w 2023 roku? Zapoznaj się z zaufanym rankingiem kredytów hipotecznych i zacznij od porównania ofert poszczególnych banków: https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne. Jak aktualnie wygląda sytuacja na rynku? Obecnie można zauważyć delikatne spadki rat, co jest związane z aktualizacją stawek WIBOR. Jeszcze w październiku WIBOR 3M wynosił ok. 7,30%, a obecnie utrzymuje się na poziomie ok. 6,90%. Różnica nie jest ogromna, jednak może zapewnić obniżkę rat kredytów o kilkadziesiąt złotych. Sposobu obliczania oprocentowania kredytów dotyczą także kolejne zmiany w kredytach hipotecznych w 2023 roku – zastąpienie WIBOR-u nowym wskaźnikiem. WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight) ma lepiej odzwierciedlać rzeczywisty koszt zobowiązań – będzie bazować na oprocentowaniu jednodniowych depozytów. Pierwsze banki mają wprowadzić go do swojej oferty już w połowie tego roku.

Czy raty kredytów hipotecznych zaczną maleć w 2023?

Jak wspomnieliśmy, pierwsze spadki rat kredytów już odnotowano. Eksperci są zdania, że w ciągu najbliższych 2-3 lat można spodziewać się kolejnych obniżek – nawet o 20-30%. Są to oczywiście bardzo optymistyczne prognozy, jednak oparte o realne wskaźniki – przede wszystkim poziomu WIBOR 3M, który od kilku miesięcy się zmniejsza. Jeśli przewidywania się sprawdzą, kredytobiorca, który zaciągnął kredyt hipoteczny na kwotę 300 tys. zł na 25 lat, będzie płacił poniżej 1800 zł miesięcznie zamiast 2500 zł.

Poniżej przedstawiliśmy przykładowe wyliczenia spadków rat kredytów hipotecznych w 2023 roku na podstawie kalkulatora udostępnionego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.

Kredyt został zaciągnięty na 300 tys. zł, do spłacenia pozostały 203 raty.

• oprocentowanie 2,55% – rata 1820,97 zł,
• oprocentowanie spada o 1,0% – rata 1680,99 zł (spadek o 139,98 zł),
• oprocentowanie spada o 2,0% – rata 1547,99 zł (spadek o 272,98 zł).

Czy warto brać kredyt hipoteczny w 2023?

Czy teraz jest dobry czas na kredyt hipoteczny? Analitycy twierdzą, że najgorsze mamy już za sobą, a zatem teraz raty powinny powoli się obniżać. Eksperci Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK) przewidują, że pierwszych obniżek stóp procentowych można spodziewać się już jesienią 2023 roku. Z kolei w przyszłym roku główna stopa referencyjna może wynieść 4,75%, co będzie stanowić spadek aż o 200 pb. w porównaniu do obecnego poziomu.

Oczywiście decyzja o tym, czy warto brać kredyt hipoteczny, powinna być poprzedzona dokładną analizą sytuacji na rynku. Warto też sprawdzić forum dla kredytobiorców lub zasięgnąć porady eksperta. Kredyt warto zaciągnąć, jeśli:

• dysponujesz odpowiednim wkładem własnym,
• zdecydujesz się na ofertę kredytu ze stałym oprocentowaniem,
• trafiłeś na okazję, np. nieruchomość w bardzo atrakcyjnej cenie,
• planujesz zakup mieszkania na wynajem.

Czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem w 2023 roku?

Kredyty ze stałym oprocentowaniem są odpowiedzią na potrzeby klientów zaniepokojonych serią podwyżek stóp procentowych. Oferta stałych rat zapewnia większe bezpieczeństwo oraz możliwość przewidzenia wysokości miesięcznych należności związanych z kredytem hipotecznym. Z reguły banki oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem na 5 lat, chociaż zdarzają się też propozycje stałych warunków przez 7 i 10 lat – takie oferty ma Credit Agricole oraz BNP Paribas. Na stałe oprocentowanie warto zdecydować się, gdy:

• chcesz mieć pewność, że podwyżki stóp procentowych nie wpłyną na koszt Twojego kredytu,
• cenisz komfort i przewidywalność swoich zobowiązań,
• masz na koncie więcej kredytów i obawiasz się, że podwyżka kolejnej raty może przerosnąć możliwości domowego budżetu.

Warto jednak pamiętać o tym, że stała rata przez określony czas może być ryzykowna – jeśli stopy procentowe zaczną znowu spadać, może dojść do tego, że kredyty ze zmiennym oprocentowaniem staną się tańsze niż te ze stałym. Eksperci nie są jednak w stanie przewidzieć, czy i kiedy stopy procentowe dojdą do poziomu sprzed podwyżek. W 2023 roku nadal opłaca się zatem decydować na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem.

Dlaczego warto wziąć kredyt hipoteczny w 2023 roku?

Po serii podwyżek stóp procentowych i inflacji, która osiągała kolejne rekordy, na rynku kredytów zapanował względny spokój. Pierwsze obniżki rat już za nami, a w perspektywie kolejne spadki. Dlaczego warto zaciągnąć teraz kredyt?

• stopy procentowe utrzymują się na stałym poziomie od września 2022 roku – nic nie wskazuje na to, żeby Rada Polityki Pieniężnej w najbliższym czasie zdecydowała się na podwyższenie stóp.
• rząd przygotował projekty programów wsparcia dla kredytobiorców – Bezpieczny Kredyt 2% oraz specjalne konto oszczędnościowe z możliwością uzyskania premii to dwa główne filary programu Pierwsze Mieszkanie, który ma ruszyć już w połowie 2023 roku. Kredyt 2023 dla młodych będzie przeznaczony dla osób poniżej 45. roku życia.
• nadchodzi zmiana sposobu przeliczania oprocentowania kredytów – likwidacja stawki WIBOR i zastąpienie jej WIRON-em, to kolejny krok, który może przyczynić się do spadku kosztów kredytów hipotecznych. Do 2025 roku wszystkie banki mają korzystać z nowego wskaźnika, a w tym roku już trzy zapowiedziały wprowadzenie go do swojej oferty.

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie, które samo w sobie niesie spore ryzyko. Ostatnie kilkanaście miesięcy pokazało, że sytuacja na rynku kredytów może zmieniać się bardzo dynamicznie, powodując wzrost wysokości rat. Na szczęście obecnie sytuacja powoli się stabilizuje, co przynosi nadzieję dla wielu kredytobiorców.